Ведущие тенденции: сокращение снятия наличных и изменение платежных привычек россиян
В начале 2025 года в финансовой среде России наметились уникальные перемены: согласно свежему обзору Банка России, объем операций по снятию наличных через банкоматы достиг минимальных значений за последние четырнадцать лет. Этот показатель едва превысил отметку 394 млн операций, чего не наблюдалось с 2009 года, а суммарная величина снятых средств составила 7,6 трлн рублей — тоже один из самых низких результатов за долгий период. Интересно, что и банковские платежи через карты в этот период показали тенденцию к снижению: общий объем уплат за товары и услуги картами стал меньше на 2,5 трлн рублей по сравнению с концом 2024 года и оказался на 185 млрд ниже, чем год назад.
С переходом на новые способы оплаты наблюдается целый комплекс факторов, отражающих общее оздоровление рынка и устойчивость потребительских привычек. Эксперты объясняют это одновременным действием сразу нескольких драйверов, среди которых — привлекательные процентные ставки по депозитам, уменьшение объемов потребительского кредитования и расширение технологических возможностей безналичных расчетов.
Альтернативные методы оплаты набирают популярность — мировой опыт и российская специфика
Аналитики констатируют: снижение доли картовых транзакций — не только российская, но и глобальная тенденция. Согласно обзору Global Payments Report за 2025 год, по всей планете все больше пользователей обращают внимание на инновационные способы оплаты, которые активно внедряются крупнейшими финтех-платформами. Например, на Западе широчайшее распространение получили сервисы Apple Pay и Google Pay, позволяющие расплачиваться быстро, удобно и без дополнительных комиссий, а в Китае большинство жителей уже давно применяют WeChat и Alipay. Индийская UPI, аналог отечественной Системы быстрых платежей (СБП), сумела не только стать драйвером цифровой экономики, но и превзойти наличные и карточные платежи по суммарным объемам.
Российский рынок тоже не стоит на месте: глубокая интеграция СБП, постоянное развитие цифровой инфраструктуры и повышение доверия к инновационным сервисам делают альтернативные методы расчетов все более доступными для граждан разного возраста и социального положения. По мнению Максима Митусова, независимого эксперта по финтеху, российская аудитория адаптируется к мировым практикам гораздо быстрее, чем это предполагалось пару лет назад.
Влияние макроэкономических факторов: влияние депозитных ставок и структуры потребления
Ключевые специалисты отмечают, что последние рыночные события позитивно сказываются на финансовом здоровье домохозяйств. Юрий Беликов, управляющий директор агентства "Эксперт РА", связывает сокращение как карточных платежей, так и снятия наличных с динамикой ключевой ставки Банка России, которая весь первый квартал 2025 года превышала 20% годовых — рекордный уровень за всю современную историю. Это стимулировало население сохранять средства в депозитах традиционных банков.
Одновременно, значительно уменьшился объем выдачи потребительских кредитов наличными, что также снизило уровень обналичивания. За первый квартал 2025 года кредитов подобного рода было выдано в 2,2 раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Благодаря этому финансовая долговая нагрузка на граждан стабилизировалась, а долги по розничному кредитованию перестали расти такими темпами, как четыре года назад.
Константин Бородулин, управляющий директор по банковским рейтингам НРА, акцентирует внимание на нововведениях СБП, которые позволяют потребителям мгновенно переводить средства между собственными счетами. Повышение лимитов на такие операции заметно уменьшило необходимость снимать крупные суммы наличных для совершения дорогих покупок или разовых сделок.
Социальные и налоговые аспекты: оптимизация расходов и регулирование оборота наличных
Эксперты бизнес-образования отмечают еще одну тенденцию: параллельно с ростом оборота в секторах розничной торговли в начале 2025 года зафиксировано некоторое увеличение оплаты наличными средствами. По оценке Алексея Войлукова, профессора РАНХиГС и специалиста по цифровым финансам, синхронное снижение безналичных расчетов и увеличение оборотов может говорить о распространении выплат "в конвертах", что связано с введением прогрессивной шкалы налогообложения с января нового года. Часть предприятий решила использовать наличные расчеты как способ налоговой оптимизации, однако такая практика все равно остается в границах контролируемого и прозрачного поля.
Несмотря на эти нюансы, эксперты не прогнозируют всплеска обналичивания или ухода рынка из безналичного русла. Напротив, текущая политика банков и новых платформ мотивирует россиян активнее использовать современные способы оплаты в повседневной жизни.
Перспективы регулирования и инициативы по противодействию дропперам
Одной из важных инициатив остаётся борьба с "дропперами" — лицами, которые обналичивают средства, полученные от сомнительных операций. Ассоциация "Финансовые инновации" во главе с Романом Прохоровым отмечает: уже во втором квартале 2025 года ежедневные операции по снятию наличных могут снизиться благодаря усилению мер по борьбе с подобными злоупотреблениями. Комплекс мер по цифровой идентификации и автоматическому контролю операций делает финансовую отрасль ещё более прозрачной и безопасной для добросовестных клиентов.
Юрий Беликов из "Эксперт РА" выражает уверенность, что на среднесрочную перспективу показатели выровняются и вернутся к уровню обоснованной нормы, особенно по мере снижения процентных ставок и оживления розничного кредитования. Ожидается, что постепенная нормализация финансового рынка создаст благоприятную почву для дальнейшего роста современных платежных инструментов и доходов граждан.
Цифровые кошельки, СБП, и будущее безналичных платежей: взгляд с оптимизмом
Технологические инновации становятся неотъемлемой частью повседневных финансовых решений россиян. Быстрое проникновение сервисов Apple Pay, Google Pay, развитие СБП и успешные кейсы внедрения аналогов WeChat и AliPay в отечественных банках делают отечественную платежную сферу примером трансформации в глобальном масштабе.
Максим Митусов подчеркивает, что массовое привыкание к безналичным расчетам и цифровым кошелькам стимулирует развитие финансовой грамотности, удобства покупок и безопасности финансовых потоков. В результате сокращение объема снятия наличных и привычки постоянного использования банковских карт становятся признаком зрелости и инновационности общества.
Таким образом, современные тренды российского финансового рынка, поддерживаемые Банком России, агентствами Эксперт РА и НРА, экспертами и ассоциациями, формируют позитивные ожидания относительно прозрачности и комфорта новых способов оплаты. Расширение возможностей СБП и других цифровых решений, снижение кредитной нагрузки и продуманные меры регуляторов позволяют с уверенностью смотреть в будущее российского безналичного пространства.
Источник: www.kommersant.ru
